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Un prêt est souvent indispensable pour financer tous vos projets comme l’achat d’une voiture ou la réalisation d’un voyage en famille. Au moment de procéder à la signature de votre contrat, et en fonction de votre situation, vous devez souscrire à une assurance de prêt. La demande est la même dans le cas d’un prêt immobilier. Quelle est la particularité du contrat d’assurance individuelle de prêt immobilier ? De quoi s’agit-il ? Quels sont les avantages de ce type d’assurance ? Quels sont les éléments à prendre en compte lors du calcul de cotisation de l’assurance individuelle ?

Petit mot sur l’assurance emprunteur

La délégation d’assurance est aussi connue sous d’autres noms : assurance externe et assurance individuelle. Il s’agit de l’assurance que vous contractez directement auprès des assureurs ou des courtiers sans passer par votre banque. Sachez que depuis 2010 (loi LAGARDE), vous n’êtes plus obligé d’accepter l’assurance de groupe proposée par votre banque.

De plus, depuis 2014 au titre de la loi HAMON, si vous avez adhéré à l’assurance que votre banque vous a suggérée, vous avez un délai d'un an, à partir de la signature d'un prêt immobilier, pour changer d'assurance de prêt si vous avez trouvé un autre contrat qui vous convient mieux en matière de garanties et de tarifs.

Enfin, depuis le 1er janvier 2018, l’amendement Bourquin donne aux emprunteurs la possibilité réelle changer d’assurance à chaque date d’anniversaire de leur contrat, y compris après souscription de leur crédit immobilier.

Savez-vous que sur le montant total du crédit immobilier, en moyenne 10 à 30 % concernent seulement l’assurance ? Il est donc important de se renseigner et de savoir si vous pouvez économiser en vous assurant auprès d’une autre assurance que celle que votre banque vous propose.

Qui propose une assurance individuelle ?

Le choix est vaste entre les grands groupes et les petits organismes d’assurance. Trouver une assurance adaptée à votre situation personnelle et votre projet immobilier peut être une tâche difficile. Pour vous aider, vous pouvez solliciter l’aide de courtiers en assurances de crédit immobilier. Ces derniers peuvent vous accompagner dans la recherche de la meilleure assurance correspondant au mieux à votre situation et votre crédit immobilier. Ils peuvent aussi vous conseiller sur les démarches à suivre et vous proposer des outils pour la simulation de diverses assurances de prêt. L’avantage de passer avec un courtier, c’est qu’ils perçoivent uniquement une rémunération en pourcentage pour chaque contrat signé par un client. Ce dernier ne paie généralement rien en contrepartie des services qu’il reçoit de la part d’un courtier.

Avantages de la délégation d’assurance

    • Le fait de faire jouer la concurrence entre plusieurs offres de divers organismes assureurs, vous pouvez trouver des tarifs plus bas que ceux proposés par l’assurance de groupe de votre banque.
    • Vous pouvez moduler l’assurance en fonction de vos besoins et de votre situation.
    • Les démarches pour changer d’assurance se font plus facilement avec un contrat d’assurance individuelle qu’avec un contrat de groupe.
    • Les courtiers possèdent souvent un site facilement accessible par le client. Choisir un assureur est donc plus aisé et plus rapide, et ne nécessite pas de déplacement de la part de l’emprunteur.

Combien coûte une assurance externe ?

Le prix de votre assurance-crédit se présente sous la forme d’un pourcentage. Il s’agit du Taux Annuel Effectif de l’Assurance ou TAEA. Avant de signer un contrat d’assurance, vous trouverez sur le devis de l’assureur la cotisation mensuelle ainsi que le montant total d’assurance à payer pendant le remboursement du crédit. Le coût total du crédit immobilier est donc la somme des intérêts du crédit et le TAEA de l’assurance externe.

Seront prises en compte pour le calcul des cotisations d’assurance crédit :

    • votre âge ;
  • votre état de santé ;
  • les garanties que vous choisissez et leur nombre ;
  • le montant de votre emprunt ;
  • votre métier ;
  • les sports que vous pratiquez ;
  • fumeur / non fumeur

Les frais de dossier et d’adhésion

Généralement, les frais de dossier coûtent aux alentours de 20 à 30 € et sont à payer une fois quand vous signez le contrat. De plus, vous devez payer les frais d’adhésion dans l’association des assurés. Leur montant est d’environ 7 € à 10 € annuel. Les montants de ces deux types de frais sont mentionnés dans le devis que l’assureur vous fournit.

Les cotisations à payer

Les cotisations sont calculées sur le capital restant dû. Ainsi, les montants des cotisations sont dégressifs au fur et à mesure que l’échéance du prêt se rapproche et que le prêt s’amortit.


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